Кредитный скоринг: что это и как работает

Любой кредит начинается с одобрения заявки банком. Он оценивает потенциального заемщика по множеству параметров, причем делает это не человек, а алгоритм, который называется скоринговым. Разбираемся, как он работает и можно ли повысить шансы на получение кредита.

Зачем нужен кредитный скоринг

Скоринг — это автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика. Она учитывает множество параметров: от кредитной истории до поисковых запросов клиента. Алгоритм оценивает эти данные и рассчитывает суммарный балл, на который банк ориентируется, принимая решение о выдаче кредита. А само слово «скоринг» — это калька с английского «score», что означает «счет».

Скоринг помогает кредитной организации оценить риски в отношении заемщика и на начальном этапе отсеять тех, кто не соответствует банковским требованиям. Так банк выдает меньше рискованных кредитов, экономит время менеджеров и исключает ошибки, поскольку скоринговые системы автоматизированы. Заемщику скоринг позволяет подать заявку на кредит без визита в банк и получить предварительное одобрение за несколько минут.

Как проводится скоринг

Скоринг основан на сопоставлении сведений о заемщике, банковских требований и статистических данных. У каждого банка скоринговые программы настроены по-разному, хотя работают по схожей схеме:

1. Банк вводит в систему параметры, описывающие требования к заемщику.

2. Заемщик предоставляет данные о себе — заполняет анкету.

3. Скоринговая система анализирует данные, предоставленные клиентом и полученные из других источников. Каждый из параметров оценивается определенным количеством очков, сумма которых и составляет скоринговый балл.

4. На основании скорингового балла выносится решение — если он больше заданной банком планки, то решение будет положительным, если меньше — отрицательным.

Какие данные оценивает скоринговая система?

Система проводит комплексную оценку, охватывающую множество параметров. Основные — возраст, платежеспособность, семейное положение, кредитная история и история взаимодействия с банком. Но есть и менее очевидные показатели. Например, банк может обратить внимание на налоговую задолженность, неоплаченные штрафы, данные из соцсетей или историю поисковых запросов. У каждого параметра свой вес: например, хорошая кредитная история принесет больше скоринговых баллов, чем оплаченные счета за коммунальные услуги. Кроме того, новых заемщиков сравнивают с существующими — у людей с одинаковыми данными с большой вероятностью будет схожее поведение. Такой скоринг называется заявочным.

Какие еще есть методы скоринга

Помимо заявочного существуют еще четыре вида скоринга:

• Поведенческий скоринг. Чаще всего анализирует действия держателей кредитных карт: например, какие покупки они совершают и как оплачивают задолженность. На основе этих данных принимается решение об увеличении или уменьшении кредитного лимита
• Коллекторский скоринг. Позволяет оценить перспективы работы с проблемной задолженностью. Например, одному клиенту достаточно звонка, чтобы внести просроченный платеж, а с другим приходится работать через суд
• Расширенный скоринг. Применяется к людям, у которых пока нет кредитной истории. В этом случае надежность оценивают по общим параметрам, в том числе возрасту, уровню дохода, семейному положению
• Мошеннический скоринг. Оценивает вероятность того, что заемщик окажется мошенником

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать скоринговый балл невозможно, так же как и причину отказа в кредите — эту информацию банки хранят в тайне. Зато заемщикам доступен расчет кредитного рейтинга, который похож на скоринговый отчет. Его формируют бюро кредитных историй.

Где запросить кредитный рейтинг

Узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно с помощью услуги Кредитный профиль. Она позволяет бесплатно ознакомиться с кредитным рейтингом раз в месяц, а также дает подробную оценку профиля с анализом информации из кредитных бюро и других официальных источников.

Также вы можете обратиться в бюро кредитных историй, например, в НБКИ. Нужно залогиниться на сайте бюро с помощью аккаунта Госуслуг и бесплатно запросить рейтинг. Если в НБКИ нет данных, на Госуслугах можно узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

От этого зависит вероятность получения кредита, а также условия по нему. Человеку с низким рейтингом банк, возможно, и не откажет, но предложит менее выгодные условия. Все БКИ оценивают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Градация такова:

• 1–399 — низкий балл
• 400–599 — средний балл
• 600–799 — высокий балл
• 800–999 — очень высокий балл

Можно ли улучшить кредитный рейтинг?

Да. Чем лучше становится кредитная история, тем выше рейтинг. Чтобы показать банку, что вы — надежный заемщик, можно воспользоваться небольшими кредитными продуктами с высокой вероятностью одобрения. Например, открыть кредитную карту Газпромбанка, пользоваться ей и не допускать просрочек. Если вносить платежи в течение льготного периода 180 дней, улучшение кредитной истории, фактически, будет бесплатным. Подойдут и другие простые способы — например, можно купить бытовую технику в рассрочку.

Как повысить шансы на получение кредита

• Внимательно заполняйте заявку: ошибки могут стать причиной отказа
• Предоставьте дополнительные документы (например, справку о доходах) или залоговое имущество
• Закройте внебанковские долги (например по алиментам или ЖКХ)
• Откройте в банке зарплатный счет или депозит
• Обратитесь в другой банк

Можно ли обмануть скоринговые системы

Если указать на начальном этапе неверные данные (например, завысить зарплату), это может ввести скоринговую систему в заблуждение. Но в дальнейшем все цифры нужно будет подтвердить документами, поэтому обманывать алгоритм нет смысла. Раньше, когда все данные подавались и обрабатывались вручную, знакомый, работающий в банке, мог повлиять на решение. Но сейчас скоринговые системы автоматизированы, и обойти их не удастся.