Как увеличить доходность вклада с помощью капитализации

Есть два вида вкладов — с капитализацией и без. Когда капитализации нет, банк просто выплачивает проценты на внесенную сумму. Вклад с капитализацией выгоднее: проценты начисляют и на сумму вклада, и на уже начисленные проценты. Рассказываем, как это работает.

Как устроена капитализация

Капитализация — это процесс, когда проценты по вкладу начисляются и на основную сумму, и на полученные проценты. Вклад с капитализацией растет быстрее и приносит больше дохода, чем если бы проценты начислялись только на сумму взноса.

В чем отличие вклада с капитализацией и без

Выплата процентов по вкладу ежемесячно или в конце срока — это тот же вклад без капитализации, где начисление происходит ежемесячно по формуле простых процентов, а выплата либо в конце срока действия вклада, либо в конце каждого месяца на отдельный счет клиента.

В случае, когда проценты выплачиваются в конце срока, расчет происходит следующим образом: например, если вложить 100 000 ₽ на год под 5%, в финале вы получите 105 027 ₽.

Перед принятием решения об открытии вклада стоит внимательно изучить условия. В Газпромбанке можно открыть вклад «Копить» с капитализацией процентов и надбавками.

Как работает капитализация процентов

Капитализация процентов происходит в определенных периодах: например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще, тем быстрее вклад растет и генерирует доход. При этом ставки по вкладам с частой капитализацией обычно немного ниже.

Если вложить 100 000 ₽ на 1 год под 5% с ежемесячной капитализацией, в первый месяц начисленные проценты составят 411 ₽ (100 000*5%/365*30). В конце месяца этот процент добавится к основной сумме вклада, и на следующий месяц проценты начислят уже не на 100 000, а на 100 411 ₽. Процесс повторяется каждый месяц: проценты начисляются и на начальный взнос, и на заработанные проценты, размер которых постепенно растет. В итоге за год можно получить в виде процентов 5138 ₽.

Капитализация процентов — один из главных способов вкладчиков увеличить доходность, особенно при инвестициях на долгий срок, например от 5 лет.

Формула расчета капитализации процентов

Обычно для расчета конечной суммы вклада с учетом капитализации процентов используют формулу:

FV = PV*(1 + r/n)^(n*t)

FV — будущая стоимость вклада с учетом капитализации процентов;

PV — начальный депозит;

r — годовая процентная ставка, разделена на 100;

n — количество периодов капитализации в год;

t — срок депозита в годах.

Если открыть вклад на 800 000 ₽ на 5 лет с годовой ставкой 5% и с ежемесячным начислением процентов, получим:

FV = 800 000*(1 + 0.05/12)^(12*5) = 1 026 686,9 ₽

То есть за 5 лет наши условные накопления вырастут на 226 686,9 ₽ с учетом капитализации процентов.

Но проще рассчитать капитализацию автоматически — в приложениях для финансового планирования и на онлайн-калькуляторах. Например, на странице вклада «Копить» можно узнать предварительный доход в зависимости от суммы вложений, срока и других параметров.

Преимущества и недостатки вклада с капитализацией

Главное преимущество — более высокий доход. Благодаря капитализации процентов сумма вклада растет быстрее, чем при начислении процентов без капитализации на «обычном» вкладе.

Но чтобы получить существенный доход на вкладе с капитализацией, придется запастись терпением. Вклад рассчитан на долгосрочные вложения: чем больше срок действия вклада, тем выше доходность за счет капитализации процентов.

Кроме того, если снять деньги раньше окончания срока вклада, все проценты, которые банк причислил к сумме вклада раньше, будут пересчитаны по ставке 0,01% и без капитализации.

Выбрать оптимальный вариант вклада с учетом ваших финансовых целей и потребностей помогут сотрудники банка.